최근 3년간(2023~2025) 대한민국 금융산업의 거시 트렌드와 업권별 전략 변화, 금융 신상품 사례, 소비자 투자·소비 트렌드를 **상품기획자 관점**에서 심층적으로 조사하고 분석해줘. 다음 항목을 모두 포함하여 정리하라.

1. **거시 환경 (금융시장 동향)**
    1. 최근 3년간 기준금리 사이클(인상 종료 → 인하 전환)과 예대금리·조달 환경 변화
    2. 주식시장(코스피·코스닥) 등락과 밸류업 정책, 환율·미국 금리의 영향
    3. 정책·제도 변화(금융투자소득세 폐지, 예금자보호한도 상향, ISA 세제 개편, IFRS17, 디폴트옵션, 대환대출 인프라, 가상자산이용자보호법 등)와 시장 영향
    4. 시장 구조를 바꾼 주요 사건(홍콩 H지수 ELS 손실 사태, 부동산 PF 부실, 티메프 정산 사태의 금융 파급, 인터넷은행 흑자 전환 등)
2. **업권별 전략 변화**
    1. 은행 — 이자이익 의존 구조, 비이자수익 확대, 밸류업·주주환원, 인터넷전문은행과의 경쟁
    2. 증권 — 브로커리지·해외주식 수수료, ETF·랩·신탁, IB·부동산 PF 리스크 관리
    3. 생명보험 — IFRS17과 CSM 중심 경영, 저축성에서 보장성으로의 전환, 단기납 종신 경쟁
    4. 손해보험 — 장기인보험 경쟁, 실손보험 개편, 자동차보험 손해율
    5. 빅테크·핀테크(카카오뱅크·토스·네이버페이 등)의 침투와 기존 금융사의 대응
3. **금융 신상품 사례**
    1. 예금·수신 — 파킹통장, 청년도약계좌, 고금리 특판, 개인투자용 국채
    2. 투자 — ETF(커버드콜·월배당·밸류업·해외지수), 소수점 거래, 채권 개인 판매, 조각투자·토큰증권
    3. 연금 — 디폴트옵션(사전지정운용제도), TDF, 퇴직연금 실물이전, 로보어드바이저 일임
    4. 보험 — 단기납 종신, 간병·치매보험, 미니보험, 펫보험, 5세대 실손 논의
    5. 지급결제·플랫폼 — 애플페이, 마이데이터 기반 자산관리, AI 상담·추천
4. **소비자 투자·소비 트렌드**
    1. 서학개미(미국주식 직접투자) 확대와 종목 쏠림, 레버리지 상품 선호
    2. 절약형 소비(짠테크·앱테크·파킹통장)와 위험자산 선호의 동시 확대
    3. 연령대별 차이(2030의 해외투자·가상자산, 5060의 연금·안정형)와 초고령사회 진입 영향
    4. 금·가상자산 등 대체자산으로의 자금 이동
5. **전략 및 시사점**
    1. 신상품 기회 영역 도출(수요 공백, 성장 영역, 수익모델 관점)
    2. 업권별(은행·증권·보험) 상품 전략 방향
    3. 신상품 추진 시 규제·불완전판매 리스크와 성공 조건
    4. 사례 기반 시사점 및 향후 전망
6. **참고 자료**
    - 한국은행·금융위원회·금융감독원 통계, 금융투자협회·생명보험협회·손해보험협회 자료, 기업 IR·공시, 주요 언론 보도 등 출처 포함

결과는 **표, 사례 비교, SWOT/PEST 분석, 상품 맵** 등을 포함하여 구조화된 보고서 형태로 작성해줘.